2023个人投资规划小结

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总体趋势

近期现象：稳健产品利率持续下降

概述：红利期尾部即将结束

• 央行一年期基准利率
  
• 寿险产品预定利率走势
  
• 2000-2005年 保险资金整体投资回报率
  

央行一年期基准利率



寿险产品预定利率走势，2000-2005年 保险资金整体投资回报率

如何做？

• 确保保单足够安全
  
• 买好保单，享受终身高收益
  

特别提示

• 如果是更长期的资金，比如养老金、教育金等的储备，年金险、增额终身寿等储蓄险是个越来越热门的方向。
  
• 只有抓住机会上车，才能长期享受当下的利率。
  

推荐组合

• 收入稳定的上班族、体制内的朋友
  
• 非常适合给孩子存压岁钱、教育金
  

人生五大难题

• 所有性风险解决留钱问题 财富私人保有及定向传承 资产隔离、信托、增额寿险
  
• 支出性风险解决花钱问题 阶段性开支的需求与愿望 年金、万能账户、增额寿险
  
• 损失性风险解决没钱问题 家庭财富的中断与外流 重疾、意外、身故、医疗
  

可用作子女的教育金

重要六点：

• 1、专款专用：孩子教育要设立专门的账户，只有这样才能做到专款专用
  
• 2、没有时间弹性：孩子到了一定的年龄就要上学，不能因为没有足够的学费而延期。
  
• 3、没有费用弹性：各阶段的基本学费相对固定，这些费用对每一个学生都是相同的。
  
• 4、持续周期长，总费用庞大：孩子从小到大将近20年的持续教育支出，总金额可能比购房支出还多。
  
• 5、给不确定的未来“加个保险”：孩子未来不一定按照父母的规划去发展，无论未来用于孩子教育还是给他们创业，哪怕是“试错金”，至少有这笔钱做基本保障。
  
• 6、爱的延续：世界上只有父母对孩子的爱是渐行渐远：陪ta长大，让ta远走高飞。父母能做的就是给孩子更多的支持。
  

其他投保规划



风险保额

引发行为：更爱存钱

概述：

• 居民部门存款远超以往年份
  
• 定期存款比重上升
  

居民部门存款远超以往年份



定期存款比重上升

如何做？

配置好教育金、长期稳健资金、灵活养老金

• 稳定收入、持续投入，推荐金满意推荐
  
• 短期投入推荐
  

配置专款专用养老金

要点：
定时定量、专款专用 留意对冲长抽风险
波动规划：黑天鹅与灰犀牛

概述：先搞懂哪些适合自己，哪些不适合自己，再来进行均匀配置

比如股票基金等，能带来高收益，但波动相对较大，买了后得做好短期亏损较大风险；
又比如债券基金、银行理财等，虽然短期收益不错，但不承诺保本，买了后还是得做好可能会亏损的心理准备。
而如果是追求极低风险，甚至是无风险收益的朋友，那么现阶段可能就只有银行存款、国债、货币基金，但买这几类的产品需要注意的有2点：

• 1.收益普遍不高，基本就在1.5%~3%之间
  
• 2.随着我国经济发展逐渐成熟，这类稳健产品的利率会不断下行。
  

如何做？

• 分散+优质资产
  
• 抽空了解投资背后的底层逻辑
  

保全相关

1、加保/减额交清：不支持 2、减保：犹豫期后可申请，每个保险单年度内累计申请减少的基本保险金额之和不得超过合同生效时基本保险金额的20%。减少后的基本保险金额需符合最低的基本保险金额要求。 注意： 保单可支持整单常规减保，但当您选择投保人豁免时，保单不支持整单常规减保；您需要先申请解约投保人豁免后再申请减保； 已发生过理赔给付或享受豁免的保单不允许减保 允许操作常规减保，不支持按现价减保 需邮件申请，具体可咨询保全同学 3、保单贷款：支持，贷款利率目前是5%，最高可贷现价的80%，每次贷款期限最长不超过 6个月，贷款利率按保险公司办理贷款时确定的利率执行，并在贷款协议中载明。
福利参考：附-被保险人报告（人核）

请如实告知下列内容：（部分） 1、近五年内被保险人是否接受过手术治疗或住院治疗(包括疗养院、康复医院等医疗机构)?不包括以下已痊愈疾病或疾病手术史：胃肠炎、急性肺炎、急性支气管炎、上呼吸道感染、阑尾炎及阑尾手术、泌尿系感染、泌尿系结石、近视矫正手术（矫正后视力大于0.3）、顺产、剖腹产手术、稽留流产、胆囊结石或胆囊炎手术、痔疮手术、肛周脓肿、肛裂、肛瘘、骨折（肱骨、尺骨、桡骨、股骨、胫骨、腓骨、手骨、足骨、锁骨）手术、拔牙、口腔正畸、扁桃体手术、腺样体手术、腹股沟疝、脐疝、皮外伤、软组织挫裂伤、子宫肌瘤、卵巢黄体囊肿/生理囊肿、单发肝囊肿及肝血管瘤、单发肾囊肿，且以上疾病或手术无任何后遗症。
2、被保险人是否曾经患有、正在患有、被怀疑患有以下一种或几种疾病?恶性肿瘤、颅内占位、恶性血液病、囊肿（直径超过4厘米）、慢性萎缩性胃炎、胃或食道占位、肠息肉或占位、肺部结节或占位、肝实性占位、肿瘤标记物升高、胆囊息肉达到或超过1厘米、慢性活动性/迁延性肝炎、肝硬化、胰腺疾病、糖尿病、肾上腺疾病、脊髓病变，瘫痪、意识障碍、精神疾病、高血压三级（收缩压达到180mmHg或舒张压达到110mmHg）、冠心病、心肌梗死（心肌梗塞）、严重心肌病、脑血管病伴并发症、阿尔茨海默病、帕金森病、植物人状态、或丧失自主生活能力。
3、被保险人有无身体残障,包括智能障碍,四肢、脊柱、胸廓、五官的畸形、残缺或功能障碍;失明、聋哑、行动时需使用辅助器械;言语、咀嚼、听力、视力功能障碍或中枢神经系统机能障碍等?
4、被保险人是否从事危险职业或在工作中接触危险物(放射性物质、化学物质、有毒物质等)?危险职业包括：营业用摩托车、三轮车驾驶员、沿海养殖捕鱼作业人员、海上作业人员、航运业人员、航道航务施工工人、森林砍伐业工人、木材加工业工人、坑道内/井下作业工人、采砂(石)业工人、水泥业生产制造工人、陆上油矿开采业工人、土石方施工作业工人、铁路铺设工人、造修船业工人、高炉炉前工人、森林防火人员、矿工、硫酸/盐酸/硝酸制造工人、纯碱/烧碱等制造工人、石棉制品生产工人、救难船员、防毒防化防核抢险人员、高空作业人员、烟囱清洁工、潜水人员、爆破人员、火药爆竹制造及处理人员、战地记者、武打和特技演员、驯兽师、有关高压电之工作人员、特种兵、前线军人、防暴缉毒警察。
5、被保险人是否存在以下任一情形(两周岁及以下儿童适用): a.出生时体重＜2.3公斤？ b.孕周＜35周? c.患新生儿窒息、病理性黄疸、畸形、发育迟缓、惊厥、抽搐、颅内出血、脑瘫、智能障碍、先天及遗传性疾病? 6、被保险人是否怀孕且有孕期检查异常或不良孕产史(成年女性适用)？
7、被保险人是否曾经在投保人身保险或人身保险保单复效时被延期、拒保?是否曾申请或获得重大疾病理赔？
附：昆仑健康保险股份有限公司

是经原中国保监会正式批准，于2006年1月12 日成立的国内首批专业健康保险公司。 注册资本：贰拾叁亿肆仟壹佰捌拾贰万元人民 币 经营范围：各种人民币和外币的健康保险业务、 意外伤害保险业务；与国家医疗保障政策配套、 受政府委托的健康保险业务；与健康保险有关 的咨询服务业务及代理业务；与健康保险有关 的再保险业务；国家法律、法规允许的资金运 用业务；中国保监会批准的其他业务。
分支机构： 北京、上海、广东、浙江、山东。 
参考资料

1、老牌险企，十余年经营，屡获行业大奖
昆仑健康成立于2006年，注册资本23.4亿，至今已15年，是一家有点“年头”的保险公司，和平安健康、人保健康一样，是国内首批成立且是国内仅有的7家专业健康保险公司之一。 2013 ~ 2019年，昆仑健康几乎每年都荣获行业奖项
2、实力靠谱，业绩稳健增长
昆仑健康2020年的保费收入为109亿，比2019年的46亿增长了63亿元，同比增长137%，增速很快 核心偿付能力充足率：175.23%，≥50% 综合偿付能力充足率：175.23%，≥100% 风险综合评级：B 整体来看，短期内经营比较稳定，且在稳步上升
3、产品体系全，热门产品多 昆仑健康的产品以重疾险和长期护理险为支柱，同时也为消费者提供医疗险、防癌险以及意外险。 其中，在售重疾产品（昆仑健康健康保普惠版、阿波罗1号）、护理险（乐享金生终身护理保险）、防癌险（康爱保疾病保障计划等——在市场上很有竞争力  
参考文献

1
更爱存钱了......
2
迟早的事......
3
投资切记稳字当头
4
昆仑健康增多多3号(久久版)增额终身护理保险产品计划

熊保柱

“抽空了解投资背后的底层逻辑”推荐些呗~[红心]